Antes de la crisis del Covid-19, la digitalización de los bancos era, para algunos, un concepto abstracto. Hoy, ese ya no es el caso. Sin embargo, se siguen subestimando varios aspectos cruciales para la digitalización exitosa de los bancos africanos.
Primero, regulación. Un tema estrechamente vinculado a la inclusión financiera de las poblaciones, la regulación es una necesidad para los mercados bancarios africanos.
Si tomamos el ejemplo del dinero móvil, que hoy es administrado principalmente por operadores, con una regulación separada y una inversión limitada de los actores bancarios tradicionales, ¿cómo podemos asegurar que las poblaciones tengan acceso y una experiencia compartida de pago móvil? ¿Cómo generalizar la tecnología de pago instantáneo y la interoperabilidad en todo el continente?
Cuando los intereses de los operadores y los bancos pueden divergir, solo el regulador puede garantizar estos procedimientos con el doble interés de satisfacer las necesidades bancarias mientras recupera el control sobre los operadores que históricamente no estuvieron en su seno.
Los bancos centrales regionales o locales han adoptado numerosas medidas en esta dirección para garantizar esta interoperabilidad. El siguiente paso debe ser poder asegurar la interoperabilidad a nivel del continente y sus 1.300 millones de habitantes.
En segundo lugar, antes de la crisis de Covid-19, el sector bancario ya esperaba una ola de consolidación, particularmente con la presión de los estándares de Basilea II / Basilea III sobre los fondos propios de las instituciones. Esto se acelerará.
El mercado será testigo de fusiones y adquisiciones o cierres, lo que limitará el número de jugadores pero quizás creará empresas más fuertes y más capaces de afrontar el desafío de salir de la crisis y las inversiones vinculadas a lo digital. Estos movimientos generalmente los inicia el regulador a través del aumento de los requisitos de capital que llevan a la venta o el cierre de los bancos más frágiles.
Sin embargo, este tipo de enfoque podría ser más ordenado con, por ejemplo, la intervención de estructuras nacionales a través de vehículos ad hoc que promuevan o incluso piloteen la fusión de los bancos más pequeños proporcionando capital adicional y experiencia.
Después de las fusiones, las autoridades podrían vender o cotizar sus participaciones en la bolsa de valores, y así rentabilizar sus inversiones después de haber supervisado así la concentración de actores.
Finalmente, cualquier proyecto de digitalización plantea la cuestión de la nube en algún momento , lo que permite a los bancos bajar los costes de infraestructura y gestión. Hoy en día, el desafío que rodea a la nube es cada vez más la soberanía de los estados y las regiones, así como la ciberseguridad y la dependencia de los operadores de unos pocos actores clave de la nube .
La pregunta que se hacen los bancos es: ¿podemos ir a la nube tal como está o los reguladores y las autoridades locales impondrán otras nubes , soberanas o regionales? Sin embargo, la autonomía y competitividad de un territorio pasa por la necesidad de pautas claras para los actores bancarios y sus socios.
El papel clave de los bancos centrales
La modernización de los bancos africanos a través de la tecnología digital es un proyecto colosal que los bancos no pueden permitirse llevar a cabo por sí mismos. El auge de los bancos centrales es fundamental.
Tienen un papel clave, el de proporcionar un marco claro, e incluso de promover iniciativas para una modernización integral del sector. La puesta en común de las infraestructuras digitales coordinada por el regulador y configurada y gestionada por unos pocos operadores permitiría reducir el coste de estas reformas y podría amortizarse mediante un enfoque de pago por uso.
El desafío de la digitalización es grande, pero en gran medida superable si todo el sector logra fortalecer la cooperación entre los jugadores, al tiempo que garantiza una competencia dinámica en beneficio de la experiencia del usuario. Lo que hoy es una obligación puede incluso, si se realizan estos esfuerzos, representar una palanca para el desarrollo y para poner fin a la crisis del continente.
